こんにちは、みちょんです♪
今回は、「老後のために貯金したいけど、どうすればいいの？」という方に向けて、自分でじぶんの年金をつくる制度 「iDeCo（イデコ）」 を、やさしく・わかりやすくご紹介します！
「節税になるって聞くけど本当？」
「なんか手続きめんどくさそう…」
そんなモヤモヤをまるっと解消しますよ〜！
iDeCo（イデコ）ってなに？
イデコは、かんたんに言うと 「じぶんでじぶんの老後資金をつくる制度」 です。
- 毎月の積立額は 最低5,000円からスタートOK！
- 積立方法は、定期預金・保険・投資信託などから選べます。
- そしてなによりのポイント… 60歳までは引き出せません！
つまり、将来のためにガッチリお金をキープできる、「じぶん年金づくり制度」なんです♪
iDeCoのここがすごい！5つのメリット✨
① 掛金が全額「所得控除」！節税できる♪
iDeCoで積み立てた金額は ぜんぶ所得控除の対象になるので、毎年の税金がググッと安くなるんです！
💡たとえば年収500万円の方が年間276,000円積み立てると、年間約5万円の節税に♪
特にサラリーマンや公務員、フルタイムで働いてる方にとっては超おトク！
② 運用益が非課税！
普通の投資だと利益に約20％の税金がかかりますが、iDeCoでの運用益は まるっと非課税！
長く積み立てることで「複利の力」がしっかり活かせます✨
③ 受け取り時も「税制優遇」あり！
老後にお金を受け取るときも、
- 年金形式なら「公的年金等控除」
- 一時金形式なら「退職所得控除」
が使えて、出口でも節税！ ダブルでお得なのです♪
④ 転職・退職してもそのまま続けられる
iDeCoは「個人型」なので、転職してもOK。専業主婦になってもOK。
ムリなく続けられるのがうれしいですね♪
⑤ 引き出せないから、確実に貯まる！
「ちょっと今月ピンチだから貯金崩そ…」ができません（笑）
だからこそ、将来のためにちゃんと貯まる！
この強制力、意外とありがたいんです☺️
でも…iDeCoのココには注意！6つのデメリット
① 60歳まで引き出せない（ほんとに）
教育費・医療費・住宅購入…どんな理由があっても原則NG。（※一部例外があることも。）
ライフイベントが多い若い世代にはちょっと不安要素かも。
② 元本割れのリスクがある
投資信託を選んだ場合、市場が下がれば元本割れの可能性も。
💡元本確保型（定期預金など）を選べばリスクを減らせますよ♪でも、みちょん的には15年以上運用期間が取れるのであれば、リスクを取って投資信託での運用をオススメします。
③ 手数料がかかる
- 加入時に一度：2,829円
- 毎月の管理費：171円〜500円ほど
長期利用を前提に、手数料の安い金融機関を選ぶのがポイント！
毎月の管理費は解約するまで毎月ずーっとかかり続けるので、数百円の差を甘く見てはいけません！ネット証券が手数料が安くておすすめです。私はSBI証券を利用していて、最低ラインの171円です。
④ 掛金に上限がある
どんなに積み立てたくても、職業によって上限が決まっています。
- 自営業 → 月68,000円まで
- 公務員 → 月12,000円（→【2024年12月から月2万円にアップ！】）
⑤ 所得が少ないと、節税効果が小さい
課税所得がそもそも少ない専業主婦・パートの方は、控除による節税効果は控えめ。
でも、「非課税で運用できる」メリットはあるので、ケースバイケースで検討を♪
⑥ 手続きがやや面倒（でも昔よりは簡単に！）
商品選びや申し込みがちょっと複雑に感じるかも。
ただし最近は ネット証券でWeb完結OK！ だいぶラクになりましたよ〜！
【最新】2024年・2025年の制度改正で、もっと便利に！
なんと2024年からiDeCoがパワーアップ！
🌟① 公務員の掛金が「月2万円」にアップ！（2024年12月～）
今までは月12,000円までだったのが、月20,000円にアップ！
節税できる金額もアップでうれしいですね♪
🌟② 書類提出が原則不要に！（2024年12月～）
会社員・公務員が申し込むときに必要だった「事業主証明書」の提出が 原則不要に！
ネット完結でサクッと始められます◎
🌟③ 上限額がさらにアップ予定！（2025年～）
たとえば、企業年金がない会社員の場合…年間で最大74.4万円まで積み立て可能に！本気で老後資金を貯めたい人には超朗報✨
iDeCo掛金上限額の変化
| 加入者区分 | 2024年12月以前 | 2024年12月以降 | 2025年以降（予定） |
|---|---|---|---|
| 自営業者・フリーランス（第1号被保険者） | 月額68,000円 年額816,000円 | 月額68,000円 年額816,000円 | 月額75,000円 年額900,000円 |
| 会社員（企業年金なし） | 月額23,000円 年額276,000円 | 月額23,000円 年額276,000円 | 月額62,000円 年額744,000円 |
| 会社員（企業年金あり：DB・共済等） | 月額12,000円 年額144,000円 | 月額20,000円 年額240,000円 | 月額62,000円 年額744,000円（iDeCoと企業年金合算） |
| 公務員 | 月額12,000円 年額144,000円 | 月額20,000円 年額240,000円 | 月額54,000円 年額648,000円 |
| 専業主婦（夫）（第3号被保険者） | 月額23,000円 年額276,000円 | 月額23,000円 年額276,000円 | 月額23,000円 年額276,000円 |
【公式】iDeCoかんたん税制優遇シミュレーションでいくら節税できるかシミュレーションしてみてください！
iDeCoは誰に向いてる？若い世代には要注意ポイントも
イデコってすごくお得な制度だけど、 「全員に無条件でおすすめ！」ではありません。
特に20〜30代の若い世代は、まだまだライフイベントがたくさん。
結婚、出産、転職、マイホーム購入…急にお金が必要になっても、iDeCoの資金は60歳まで引き出せません。
また、子育て中や住宅ローン支払い中だと「毎月の積立」が心理的負担になることも…。
40代〜50代には特におすすめ！その理由は？
40代以降になると、iDeCoは 一気に使いやすく、効果的な制度に変わってきます！
✅ ① 所得が高め → 節税メリットが大きい！
年収が上がってくるこの時期は、掛金全額が所得控除される恩恵がドン！
たとえば年収600万円で毎月23,000円積み立てると、年間で約8.3万円も税金が安くなることも！
✅ ② 家計の見通しが立ちやすくなる
子どもの進学や教育費、住宅ローンの状況が見えてくるので、無理なく長期積立ができるように。
✅ ③ 老後資金への意識がリアルに
「年金だけじゃ不安かも…」と感じ始めるこの世代。
60歳まで15〜20年しっかり運用できるので、iDeCoの効果を実感しやすくなります！
みちょん的まとめ📝
iDeCoは…
✅ 節税できる
✅ 非課税で運用できる
✅ 老後資金をガッチリ貯められる
…という、めちゃくちゃ頼れる制度！
でも一方で、
⚠ 60歳まで引き出せない
⚠ 手数料がかかる
⚠ 所得やライフステージによって向き不向きアリ
といった注意点もあります。
💬みちょんの感想
私は現在月5,000円、投資信託でコツコツ積み立ててます♪
「このお金で、将来ちょっと贅沢な旅行でも行けたらいいな～」なんて思いながら、楽しみつつ老後準備しています☺️
「いきなり大金はムリ！」って人も、まずは少額から始めてみてはいかがでしょうか？
最後にひとこと🌿
老後資金って、なんとなく不安だけど、ついつい後回しにしがち。
でも、早めに動き出せば、それだけ心の安心感もアップします！
iDeCoは、まさに「将来のじぶんへのプレゼント」。
あなたの未来の生活のために、ぜひ検討してみてくださいね♪
それではまた、次の記事でお会いしましょ〜！
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